Krankentagegeld zahlt Selbstständigen bei vorübergehender Arbeitsunfähigkeit einen vereinbarten Betrag pro Tag. Du wählst, ab welchem Tag die Zahlung beginnt (Karenzzeit). Je später sie beginnt, desto niedriger ist meist der Beitrag – die Zeit davor müssen Rücklagen überbrücken.
Wie Krankentagegeld funktioniert
Bist du krankgeschrieben, zahlt die Versicherung nach Ablauf der Karenzzeit für jeden Tag der Arbeitsunfähigkeit den vereinbarten Betrag. Die Höhe orientiert sich an deinem Nettoeinkommen und darf es nicht übersteigen.
Krankentagegeld ist für vorübergehende Ausfälle gedacht. Wird aus der Krankheit eine dauerhafte Berufsunfähigkeit, endet die Zahlung in der Regel. Deshalb sollten Krankentagegeld und eine Berufsunfähigkeitsabsicherung aufeinander abgestimmt sein. Mehr dazu unter Arbeitskraft absichern.
Gesetzlich oder privat versichert?
Freiwillig gesetzlich versichert: Selbstständige können in der Regel per Wahlerklärung einen Anspruch auf Krankengeld ab der 7. Woche wählen. Zusätzlich bieten viele Krankenkassen Wahltarife mit früherem Beginn an. Ergänzend kommt eine private Krankentagegeldversicherung infrage.
Privat versichert: Hier vereinbarst du das Krankentagegeld direkt im Vertrag oder als eigenen Tarif, inklusive Karenzzeit und Höhe.
Die richtige Karenzzeit wählen
Übliche Karenzzeiten sind zum Beispiel der 4., 8., 15., 22., 29. oder 43. Tag. Die Wahl hängt davon ab, wie lange du einen Ausfall aus eigenen Rücklagen überbrücken kannst. Eine einfache Regel: Je größer dein Puffer, desto später darf die Zahlung beginnen.
Was Krankentagegeld nicht abdeckt
Krankentagegeld ersetzt dein persönliches Einkommen. Die Fixkosten deines Betriebs – Miete, Löhne, Leasing – deckt es nicht. Dafür brauchst du Rücklagen oder eine eigene Absicherung der Betriebskosten. Siehe Rücklagen für Unternehmer.
Prüfe außerdem regelmäßig, ob die Höhe noch zu deinem Einkommen passt. Ist sie zu niedrig, reicht das Geld nicht. Ist sie zu hoch, zahlst du Beiträge für eine Leistung, die du nicht in voller Höhe bekommst. Die fachliche Beratung erfolgt gemeinsam mit meinem zertifizierten Finanzberater.