Eine Betriebsunterbrechungsversicherung ersetzt laufende Kosten und entgangenen Gewinn, wenn dein Betrieb nach einem versicherten Sachschaden – etwa Feuer, Leitungswasser oder Sturm – stillsteht. Wichtig sind die Haftzeit, also wie lange gezahlt wird, und dass die Versicherungssumme zu deinem heutigen Umsatz passt.
Sachschaden und Ertragsausfall sind zwei Paar Schuhe
Eine Inhalts- oder Gebäudeversicherung ersetzt das, was kaputtgeht: Maschinen, Ware, Einrichtung. Sie ersetzt nicht, was dir in der Zwischenzeit entgeht. Genau diese Lücke schließt die Betriebsunterbrechungsversicherung.
Sie zahlt in der Regel:
- fortlaufende Kosten wie Löhne, Miete, Leasing und Zinsen,
- den entgangenen Gewinn,
- je nach Vertrag Mehrkosten, etwa für eine Ausweichwerkstatt.
Klein oder groß? Und wie lange?
Für kleinere Betriebe ist die Betriebsunterbrechung oft als Baustein in der Inhaltsversicherung enthalten oder kann dort ergänzt werden. Größere Betriebe sichern sie häufig separat ab.
Entscheidend ist die Haftzeit: der Zeitraum, für den gezahlt wird, oft 12 Monate. Überlege, wie lange es bei dir wirklich dauern würde – Gutachter, Handwerker, Lieferzeiten für Maschinen. Und: Die Versicherungssumme sollte zu deinem heutigen Umsatz passen, nicht zu dem von vor fünf Jahren.
Was oft nicht versichert ist
Die klassische Betriebsunterbrechung setzt einen versicherten Sachschaden voraus. Ein Umsatzrückgang ohne Schaden – etwa weil Kunden wegbleiben – ist in der Regel nicht abgedeckt. Auch dein eigener Ausfall durch Krankheit ist ein anderes Thema. Dafür gibt es eigene Lösungen, siehe Arbeitskraft absichern.
Achtung bei der Abkürzung: „BU“ steht in der Versicherungswelt sowohl für Betriebsunterbrechung als auch für Berufsunfähigkeit. Frag im Zweifel nach, was gemeint ist.
Notfallplan: die ersten 48 Stunden
Unabhängig von jeder Versicherung hilft ein einfacher Notfallplan: Wer wird zuerst angerufen? Wo liegen Verträge und Zugänge? Welche Kunden müssen informiert werden? Gibt es eine Ausweichlösung? Ein Notfallordner mit diesen Infos spart im Ernstfall wertvolle Zeit.